четверг

Суперсовет No3 от Арена Апикяна:

Суперсовет №3 от Арена Апикяна:

Куда деньги-то нести?


«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть», – призывал герой Леонида Куравлева из фильма «Иван Васильевич меняет профессию», вынимая из сейфа стоматолога Шпака пачку облигаций.

Казалось бы, убедительный пример одного из рисков хранения накоплений «под матрацем». Но если риск быть обворованным снижается путем установки современных средств охраны и «непроникаемых» (по мнению владельца) сейфов, то против другого врага вашего благосостояния бороться такими способами бессмысленно.

Имя этому врагу – инфляция. Думаю, что Шпак, как и миллионы советских граждан, даже не догадывался о ее существовании. Понятие «инфляция» в советские времена было известно только экономистам-теоретикам. В наше время во многих семьях маленькие дети произносят это слово сразу после «мама», «папа» и «горшок». При этом корчат страшные рожицы, уже сейчас понимая, что это нечто страшное и могущественное вроде Кощея Бессмертного, потому что о ней так часто говорят взрослые дяди и тети из «тиливизора».

Действительно, многие не осознают, что, даже научившись копить и откладывать деньги, они подвергаются риску быть «обворованными» инфляцией. Инфляция ежедневно «проедает» часть сбережений и превращает их в труху подобно тому, как термиты проедают деревянные перегородки дома, хотя внешне кажется, что дом все такой же неприкосновенный и прочный.

Одним словом, недостаточно деньги накопить. Их нужно еще и сберечь. И для этой благородной цели есть различные вполне доступные большинству наших граждан способы вложения денег, о преимуществах и рисках которых мы начнем разговор сегодня. Опущу при этом рассказ о сложных финансовых продуктах (опционах, фьючерсах, структурированных нотах, индексируемых депозитах, винных коллекциях, предметах искусства и антиквариата и т. д.), которые интересны либо профессиональным финансистам, либо состоятельным господам олигархического происхождения, но не всегда понятны и доступны подавляющему большинству людей.

Условно разделим виды вложений на сберегательные, накопительные и инвестиционные. Деление это действительно условное, так как разные люди относят одни и те же продукты к разным категориям. Например, одни считают, что банковский депозит является инвестиционным продуктом, так как приносит доход, другие считают, что это продукт сберегательный, так как выполняет функцию сбережения средств, а не получения дохода, третьи могут отнести его к накопительным и приведут свой аргумент. Я согласен и с теми, и с другими, и с третьими, поскольку в зависимости от условий депозита и получаемого дохода, а самое главное – ваших финансовых целей он может выполнять все три функции. И все же в реальности я бы отнес срочный депозит (вклад) к сберегательному типу и сегодня остановился бы на этой категории.

Деньги в банке. Стеклянной

Преимущества:
Доступность: деньги всегда на расстоянии вытянутой руки.
Конфиденциальность: никто, кроме вас, членов вашей семьи (иногда соседей, друзей, знакомых и квартирных воров), не знает, что у вас есть сбережения и где они находятся.

Риски:
Доступность: как ни странно, доступность может быть еще и минусом, так как при 100-процентной доступности денег увеличивается соблазн их потратить.
Инфляция (девальвация): инфляция ВСЕГДА съедает часть сбережений. В зависимости от валюты сбережений инфляция может съесть небольшую либо существенную часть сбережений. Например, рублевая инфляция в 2005 году составила 11,9%. Ровно 11,9% своих сбережений вы потеряли, если хранили деньги в рублях под матрацем.
Валютный риск: колебания курсовой стоимости валюты могут значительно сократить покупательскую способность ваших сбережений, что в полной мере ощутили на себе счастливые обладатели «зеленых» в 2004 и 2005 годах.
Кража: банальная квартирная кража может лишить вас всех ваших сбережений навсегда. Снизить риск квартирной кражи могут современные сейфы и охранные системы. Однако никаких 100-процентных гарантий «непроникновения» производители таких сейфов и систем обычно не дают.

Деньги в банковском сейфе (ячейке)

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении «под матрацем», за исключением риска кражи, так как банки грабят крайне редко и чаще всего ущерб наносится банковским кассам или хранилищам и редко имуществу самих клиентов.

Деньги на текущем (сберегательном) банковском счете

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении в банковском сейфе (ячейке). Есть, однако, свои специфические преимущества и риски.

Преимущества:
Гарантия: банк гарантирует сохранность ваших средств. Передав деньги в банк, вы можете не беспокоиться о сохранности вашей наличности. Это преимущество тесно связано с риском банкротства банка (см. ниже).
Проценты: по текущим (сберегательным) счетам иногда платят небольшие проценты, которые хоть как-то позволяют минимизировать ущерб от инфляции. Обычно эти проценты в разных банках колеблются в диапазоне от 0,01% по текущим и до 3–4% по рублевым сберегательным счетам, что, конечно, не может покрыть и половины текущей инфляции.

Риски:
Условная конфиденциальность: информация о ваших сбережениях теперь становится известна не только вам, но и банку, который обязан защищать такую информацию в рамках банковской тайны. Однако в определенных установленных законом случаях может раскрывать эту информацию правоохранительным органам и суду. Кроме того, в нашей стране безграничной коррупции и пиратства есть риск того, что благодаря утечке информации из вашего банка данные о ваших банковских счетах станут доступны тысячам благодарных покупателей «Горбушки».
Банкротство банка: увы, банки иногда банкротятся. Конечно, и при банкротстве банка есть шанс получить свои деньги назад, но больше шансов не увидеть их больше никогда, если только вы не позаботились о страховке на такой случай.

Деньги на срочном депозите (вкладе)

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении на текущем (сберегательном) счете. Специфические преимущества и риски следующие:

Преимущества:
Проценты выше: Банки выплачивают более высокую фиксированную процентную ставку, чем по текущим и сберегательным счетам. В зависимости от валюты вклада сегодня проценты по банковским вкладам колеблются от 5 до 11% в рублях и от 2 до 7–8% в долларах США и евро.
Гарантия банка: банк гарантирует выплату процентов по окончании срока вклада либо в течение всего периода вклада.
Гарантия государства: во многих странах с развитой банковской системой государство защищает интересы клиентов банка путем выдачи государственной гарантии на возмещение определенной суммы клиентам банков в случае их банкротства. В России такая гарантия дается на сумму до 100 тыс. рублей при вкладе в отобранных государством (Центробанком) банках. При выборе банка имеет смысл поинтересоваться, входит ли он в государственную систему страхования вкладов.

Риски:
Неполучение процентов: при досрочном прекращении вклада банки, как правило, не выплачивают накопленные проценты.
Изменение условий вклада: если иное не прописано в договоре срочного вклада, банк может изменить условия срочного вклада по своему усмотрению с предварительным уведомлением клиента.
Отсутствие гарантий государства на крупные вклады: каким бы ни был размер вашего вклада, государство возместит вам лишь 100 тыс. рублей.

Вывод, который можно сделать по результатам рассмотрения сберегательного типа вложений, достаточно прост: если вы ставите своей целью сохранить в долгосрочной перспективе не только ваши деньги, но и их покупательную способность, то банки (как стеклянные, так и государственные и частные) не способствуют достижению этой цели.

В завершение напомню высказывание Генри Форда, умевшего распорядиться собственными финансами: «Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги для улучшения жизни».

http://vz.ru/columns/2006/6/29/39505.html




Суперсовет No2 от Арена Апикяна

Суперсовет №2 от Арена Апикяна:

Не купи. Копи!

 

«Не копи. Купи!» – призывает нас реклама потребительских, ипотечных, автомобильных и прочих кредитов. Сегодня можно поехать в отпуск или купить одежду, не заплатив ни копейки.

Не удивлюсь, если завтра московские рестораны начнут кормить в кредит, а жрицы любви будут отпускать эту самую любовь без первоначального взноса.

Большинством людей, берущих кредиты, движет соблазн купить что-то сейчас, а заплатить потом. Зачастую люди не осознают, что переплачивают за покупаемый товар (или услугу) до половины его стоимости, то есть покупают товар (услугу) до полутора раз дороже его реальной стоимости.

Конечно, кредит – иногда единственный выход сделать крупную покупку. Например, в наших реалиях ипотечный кредит, взятый на покупку квартиры в Москве один-два года назад, сэкономил счастливым владельцам московской недвижимости не одну тысячу долларов, несмотря на высокие проценты. Но это, пожалуй, единственный пример, когда игра стоит свеч и рост цены на объект инвестирования существенно превышает ставку по кредиту.
Можно, конечно, постоянно брать кредиты на все и потом расплачиваться всю оставшуюся жизнь с банком. А можно попробовать научиться заранее планировать свои желания и накопить необходимую сумму, вместо того чтобы оплачивать желания владельцев банка.

Именно изучением некоторых из видов накопительных продуктов мы сегодня и займемся.

Накопительная программа строительства жилья (building society)

Принцип накопительной программы строительства жилья состоит в том, что вы ежемесячно вносите в кассу строительно-сберегательного общества (стройсберкассу) определенную сумму в оплату стоимости вашего будущего жилья и при оплате не менее 50% въезжаете в квартиру, а при полной оплате стоимости жилья квартира становится вашей собственностью. До этого момента квартира находится в собственности строительно-сберегательного общества. Такая схема покупки жилья распространена уже более сотни лет в некоторых странах Западной Европы (Германия, Англия, Австрия), но пока только зарождается в России и развивающихся странах Восточной Европы.

Преимущества:
Целевое накопление: ежемесячно вы переводите определенную часть ваших доходов с целью покупки вашего будущего дома. При оплате части стоимости квартиры вы можете въехать в квартиру и продолжать делать платежи до полной оплаты стоимости квартиры.

Ликвидность: ваши средства находятся на вашем счету в стройсберкассе, но вы можете их забрать оттуда в любой момент частично или полностью, расторгнув соглашение со строительно-сберегательным обществом.

Проценты: на ваши накопления могут выплачиваться небольшие проценты. Благодаря этой возможности хранение денег в стройсберкассах может оказаться более выгодным, чем в банках, даже для тех, кто не собирается приобретать жилье.

Риски:
Инфляция: инфляция может съесть часть накопленных средств. Проценты в стройсберкассах не позволяют полностью покрывать инфляцию.

Неопределенность статуса: на российском рынке существует всего несколько жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), аналогов строительно-сберегательных обществ. При этом до сих пор не принят закон, регулирующий деятельность строительно-сберегательных обществ, что ограничивает развитие этого института жилищного финансирования.

Накопительное страхование жизни

Механизм накопительного страхования жизни заключается в том, что вы обязуетесь перед страховой компанией делать единоразовые либо регулярные (ежегодно, ежемесячно, ежеквартально) страховые взносы, а страховая компания обязуется возвратить вам или вашим наследникам накопленную сумму и инвестиционный доход по прошествии определенного срока или при наступлении страхового случая, например потере трудоспособности или смерти.

Преимущества:
Целевое накопление: существует множество специальных целевых программ накопительного страхования жизни. Например, можно открыть такую программу на образование детей. В таком случае, даже если в течение срока программы с вами, не дай бог, что-нибудь произойдет, вы можете быть уверены, что к определенному сроку ваши наследники получат полную сумму страховки на свое образование.

«Недоступность» средств: как правило, вы можете досрочно забрать свои средства из накопительной программы, только уплатив штраф. И чем меньше срок до окончания программы, тем меньше обычно штраф.

Инвестиционный доход: страховые компании могут управлять вашими средствами и начислять на ваши накопления инвестиционный доход. Как правило, управление производится по консервативной стратегии, а инвестиционный доход минимален.

Риски:
Низкая ликвидность: в случае форс-мажорных обстоятельств вы сможете вернуть свои накопления досрочно, но уплатив штраф.

Инфляция: инфляция может съесть часть накопленных средств. Для этого многие страховые компании предлагают своим клиентам возможность индексировать свои накопления на ставку инфляции.

Молодость рынка: российский рынок страховых услуг еще только формируется, и страховать свою жизнь на 20 лет на рынке, который существует не более 10 лет, может оказаться рискованным предприятием. При этом на нашем рынке работает несколько «дочек» западных страховых компаний, которые имеют многолетний опыт управления накопительными страховыми продуктами и гарантии своих материнских компаний.

Накопительные счета

Принцип заключается в том, что вы добровольно ежемесячно откладываете на накопительный счет деньги, банк начисляет вам на эти счета определенный процент, но забрать эти деньги вы можете только в оговоренный в договоре с банком срок, а при досрочном снятии денег банк вправе удержать с вас комиссию. Такой тип счетов в России не распространен, и накопительными часто называют сберегательные счета, по которым возможен возврат средств в любое время и без комиссии. Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении на текущем (сберегательном) счете. Специфические преимущества и риски следующие.

Преимущества:
«Недоступность» средств: как правило, вы можете досрочно забрать свои средства с накопительного счета только при уплате банку определенной комиссии.

Процентный доход: банки начисляют по таким счетам более высокие проценты, чем по текущим (сберегательным) счетам.

Гарантия банка: банк гарантирует выплату процентов по накопительным счетам и возврат накопленной суммы по истечении срока договора.

Риски:
Низкая ликвидность: в случае форс-мажорных обстоятельств вы сможете вернуть свои накопления, только заранее уведомив банк и уплатив комиссию.

Инфляция: учитывая низкие процентные ставки по накопительным счетам, будьте готовы к тому, что инфляция может съесть часть накопленных вами средств.

Это лишь некоторые из множества накопительных продуктов, которые существуют в мире. Однако в России можно найти только эти три вида. Общее резюме ко всем этим накопительным продуктам можно подвести такое: есть случаи, когда лучше заранее накопить необходимые средства (например, на образование детей или пенсионное обеспечение), а в некоторых случаях выгоднее брать кредиты (например, улучшение жилищных условий).

У накопительных программ есть и свои очевидные минусы. В частности, нельзя рассчитывать на существенный доход на свои накопления, а в условиях высокой инфляции такие продукты могут быть убыточными.

А ведь еще Даниэль Дефо говорил, что дурное употребление материальных благ является вернейшим путем к величайшим невзгодам.

http://vz.ru/columns/2006/7/19/42092.html

 

 

 

 

Суперсовет No1 от Арена Апикяна

Суперсовет №1 от Арена Апикяна:

Как накопить на Bentley, откладывая 100 долларов

У большинства людей в нашей стране с советских времен сложилось некое стереотипное представление о богатых людях, которое заключается в наличии трех обязательных атрибутов богатого человека: машины, квартиры и дачи.

С течением времени эти стереотипы слегка изменились. Теперь сам факт наличия этих предметов еще не показатель состоятельности гражданина.

Но если марка автомобиля – Bentley, квартира – пентхаус в новом доме на Остоженке, а дача – трехэтажный особняк, стоящий на 50 сотках в Барвихе или на Николиной Горе, то с большой долей вероятности обладатель всего этого – очень состоятельный человек. Более того, с течением времени к этим атрибутам безбедной жизни добавились еще и личный самолет, яхта и особняк в Лондоне.

Большинству простых смертных никогда не заработать столько денег честным путем. И это горькая правда. Смиритесь с этим. Однако это не повод сразу лезть в петлю. Считается, что в нашей стране в принципе невозможно накопить даже на старенькую иномарку.

Как правило, так говорят люди, которые даже не пробовали делать сбережения и никогда не слышали про инвестиционные продукты. Таким людям поможет только одно - составление личного (семейного) финансового плана.

В качестве примера приведу реальный кейс, который был опубликован в журнале «Популярные финансы» (№ 6, 2006). Меня тогда попросили помочь одной семье в составлении семейного финансового плана, который помог бы им оплатить образование дочери и накопить на покупку автомобиля. И вот что у нас тогда получилось:

Члены семьи
Ольга и Евгений – ровесники, им по 40 лет. У них, что называется, студенческий брак. Познакомились и поженились они еще в институте. Евгений уже в течение нескольких лет работает IT-директором в небольшой российской компании. А Ольга говорит о себе так: «Я – домохозяйка, у которой есть шикарная возможность зарабатывать свои деньги, не выходя из дома».

Она работает в качестве фрилансера для одной из российских компаний – разработчиков программ.

У этой пары двое детей – сын восемнадцати лет и дочь, ей почти 15. Сын – в прошлом году поступил в университет, причем на бесплатное отделение. Он получает финансовое образование.

Доходы семьи

Евгений получает стабильную зарплату в размере 2400 долларов США в месяц. Ольга получает вознаграждение за работу над разными проектами в размере 700-800 долларов США в месяц.

Имущество семьи

Семья живет в собственной трехкомнатной квартире, которую они купили в конце 1999 года.

«Мы страшно рисковали, поскольку покупали нашу квартиру на стадии строительства, – рассказывает Ольга. – Продали нашу однокомнатную квартиру, комнату в коммуналке, доставшуюся от бабушки, пришлось продать и нашу иномарку, заняли деньги у целой кучи друзей, получилось около 50 тыс. долларов. Этого нам как раз хватило, чтобы купить «трешку» и сделать в ней ремонт». Долги Ольга и Евгений смогли отдать в течение следующих двух лет.

Сегодня Ольга и Евгений пользуются машиной, которую они купили около года назад. Это ВАЗ-2115. По словам Евгения, ее нынешняя стоимость «крутится» около 5 тыс. долларов. Еще один актив семейства – это гараж, который удалось купить, что называется, «по дешевке» три года назад.

«Гараж очень скромный – это всего-навсего большая «ракушка» на охраняемой стоянке, но он очень удобно расположен – в двух шагах от дома», – говорит Евгений.

Расходы семьи

Семейство старается разумно расходовать свои сбережения. Последние три года в отпуск удавалось ездить только летом, но зато всем семейством. В рестораны Ольга и Евгений ходят примерно раз в месяц, иногда с детьми, но чаще всего вдвоем.

«Конечно, мы с самого начала надеялись, что сыну повезет и нам не придется платить за его образование, – рассказывает Ольга. – Но готовились и к затратному развитию ситуации: за несколько лет до окончания сыном школы стали откладывать деньги – на репетиторов и обучение в университете».

Сын Ольги и Евгения хотел было уже с первого курса пойти подрабатывать, но родители его отговорили. На семейном совете решили, что первые два года университета стоит всерьез заниматься, а с третьего можно пойти куда-то – лучше всего по образованию – подрабатывать. Пока же родители готовы выделять сыну ежемесячно около 300 долларов в качестве карманных денег. Дочери пока хватает меньше 100 долларов в месяц.

На обслуживание машины, бензин и охрану гаража все вместе уходит около 120 долларов в месяц.

Активы семьи
Ольга и Евгений недавно открыли срочный рублевый вклад в одном из московских банков под 10,5% годовых. Размер вклада составляет 8 тыс. долларов в рублевом эквиваленте. И это все сбережения семьи. Вклад был открыт год назад, когда стало ясно, что сыну удалось сэкономить деньги семейства. И с тех пор Евгений старается довносить ежемесячно на депозит еще по 300 долларов.

Финансовые цели семьи
О своих планах Ольга и Евгений говорят так:
«В следующем году наша дочь оканчивает школу и, конечно же, сразу будет поступать в институт. Нам нужно учитывать, что, скорее всего, дочь сможет поступить только на платное отделение (может потребоваться около 5 тыс. долларов только в первый год), а накануне потребуются усиленные занятия с репетиторами.

Через пару лет, когда сын сможет сам зарабатывать какие-то деньги, а дочь будет учиться, Ольга и Евгений хотели бы поменять свою машину на скромную иномарку.

«Вряд ли получится это сделать раньше, – считает Ольга. – Мы стараемся адекватно взвешивать собственные силы».

Что касается каких-то пенсионных планов, то Евгений и Ольга считают: «Пока нам надо решить более важную задачу – дать образование детям. А потом уже будет видно, куда и как направлять свои сбережения, чтобы можно было накопить хоть какую-то «денежку» к пенсии. Как говорится, проблемы надо решать по мере их поступления…»

Итак, из общения с Ольгой и Евгением мы выяснили следующее.

Имущество семьи:
• 3-х комнатная квартира – 200 000 долларов;
• машина – 5000 долларов;
• гараж – 4000 долларов.

Активы семьи:
• депозит – 8000 долларов.
Доходы семьи:
• зарплата Евгения - 2400 долларов;
• доход Ольги - 700-800 долларов.

Итого доходов в месяц: 3100-3200 долларов.

Расходы семьи:
• коммунальные платежи: 150 долларов;
• продукты, напитки: 700-800 долларов;
• развлечения, рестораны: 200 долларов;
• мобильная связь: 150 долларов;
• одежда, обувь: 400 долларов;
•обслуживание машины, бензин, охрана гаража: 120 долларов;
• школа, репетиторы: 400 долларов;
•карманные деньги детям: 300-400 долларов;

•помощь родителям: 200 долларов;
• отпуск: 150-170 долларов.

Итого расходов в месяц: 2770–2990 долларов.

Финансовый план для семьи Ольги и Евгения
Анализ
Ольгу и Евгения можно отнести к типичным представителям среднего класса. Евгений имеет стабильный фиксированный доход в размере 2400 долларов США в месяц. Ольга работает фрилансером, что не подразумевает постоянного стабильного заработка. В настоящее время работа Ольги приносит семье дополнительный доход в 700-800 долларов в месяц.

Исходя из той истории, которую рассказали нам Ольга и Евгений, мы можем сделать вывод, что семья не имеет текущих финансовых проблем, за исключением проблемы образования дочери, которая должна быть решена в течение одного года. Для решения этой задачи у семьи есть накопленный капитал в размере рублевого эквивалента 8 тыс. долларов, которые лежат в банке на срочном депозите под 10,5% годовых. Квартира, гараж и машина общей стоимостью 209 тыс. долларов не оцениваются нами в качестве актива для инвестиций, т. к. являются активами постоянного использования всей семьи.

Ольга и Евгений считают, что их дочь будет поступать в платный вуз, стоимость обучения в котором будет составлять не менее 5 тыс. долларов США. Кроме того, ежемесячно нужно будет тратить 400 долларов на занятия с репетиторами. Также Ольга и Евгений хотели бы через пару лет приобрести скромную иномарку, на что им понадобится порядка 25 тыс. долларов.

Рекомендация

Исходя из вышесказанного, мы рекомендуем Ольге и Евгению составить финансовый план на образование дочери и попробуем «вместить» в него пожелание о смене автотранспорта. Для этого нам сначала нужно рассчитать текущие финансовые потоки семьи. Мы специально уменьшили доходы и увеличили расходы в тех местах, где стояли «вилки» доходов/расходов (например: 300-400 долларов), а также исключили расходы на отдых, т. к. они не являются текущими и ежемесячными.

Таким образом, мы получили 780 долларов, которые Ольга и Евгений могли бы откладывать ежемесячно для достижения поставленной цели. Возможно, следовало бы сократить расходы на развлечения и карманные деньги детям, что могло бы прибавить еще 400 долларов к инвестиционному фонду. Таким образом, инвестиционный фонд можно увеличить до 1180 долларов.

При таком балансе доходов/расходов и учитывая краткосрочность и важность поставленной цели, мы рекомендуем Ольге и Евгению придерживаться консервативной стратегии и откладывать средства в надежные продукты с гарантированной либо предсказуемой (ожидаемой) доходностью.

Подберем продукты для Ольги и Евгения:

Рублевый депозит под 10,5% является очень удачным вложением, т. к. сегодня таких ставок в надежных банках практически нет. Мы бы рекомендовали сохранить депозит и по возможности ежемесячно пополнять его на сумму не менее 500 долларов. При регулярном пополнении с учетом фиксированного сложного процента и плановых расходов такие вложения могут принести семье 8 тысяч долларов по окончании обучения дочери.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) облигаций может принести семье большую доходность, чем банковский депозит, при умеренном уровне риска. Мы рекомендуем оставшуюся часть (680 долларов) ежемесячно переводить в ПИФ облигаций. При этом ПИФы не могут гарантировать доходность, поэтому рассчитать точную доходность от таких вложений не представляется возможным. Однако, учитывая прошлый опыт инвестиций, можно предположить, что с вероятностью более 90% семья будет иметь не менее 30 тысяч долларов по окончании обучения дочери.

Таким образом, учитывая пятилетнее обучение дочери в вузе и покупку автомобиля (примерно 25 тыс. долларов) через два года, Ольга и Евгений могут скопить 38 тыс. долларов. А через пять лет сбережения семьи могут составить более 60 тыс. долларов. Такая сумма образуется благодаря действию сложного процента, которое усиливается благодаря регулярным инвестициям. Из этих денег мы бы рекомендовали сформировать резерв на поддержку родителей, а высвободившиеся деньги начать регулярно инвестировать в будущую пенсию.

Придерживаясь такой стратегии инвестирования, Ольга и Евгений с высокой долей вероятности смогут достичь поставленных финансовых целей без болезненной экономии на текущих потребностях. А продолжая инвестировать свои средства и после достижения текущих финансовых целей, семья обеспечит себя внушительным пенсионным капиталом. Ведь за 10 лет 1000 долларов, инвестируемые ежемесячно под 10% годовых, превратятся в 200 015 долларов. А если не под 10%, а под 15%, то сумма составит уже 260 395 долларов. А если срок вложения не 10, а 15 лет, то при выходе на пенсию у семьи будет пенсионный капитал равный – 610 219 долларам США!! Неплохая прибавка к государственной пенсии, размер которой составляет сегодня чуть более 2,5 тыс. рублей, не правда ли?

Таким образом, на примере конкретной и реальной московской семьи, представителей среднего класса, мы видим, что достижение финансовой свободы – это не несбыточная мечта, а реальность. Конечно, для этого нужно иметь возможность сберегать хоть какую-либо сумму от своего ежемесячного заработка. Если вам не под силу откладывать 1000 долларов ежемесячно, откладывайте меньше и дольше. Даже 100 долларов, инвестируемые ежемесячно под 20% годовых, сделают вас долларовым миллионером за 28 лет. Не верите? Посчитайте сами. Или спросите у американского пенсионера, когда увидите его выходящим из отеля «Балчуг Кемпински» в направлении Красной площади. Большинство американских пенсионеров обеспечили себе старость именно таким способом. Многие из них могут позволить себе купить и Bentley.

В следующий раз подведем итоги многомесячного «курса молодого инвестора» и остановимся на некоторых основных правилах, придерживаясь которых, каждый может стать финансово свободным человеком.

А может стоит иногда слушать советы....

http://vz.ru/columns/2006/12/5/59369.html

 

 





Путин с батько договорились по телефону?

Путин с батько договорились по телефону? Хорошо бы эта ссора братских
стран прекратилась!
Масштабная торговая война между Россией и Белоруссией началась после
введения пошлин на поставки российской нефти в Белоруссию. Потом Газпром
поднял для Белоруссии цены на газ. Минск ответил введением пошлины на
транзит российской нефти по трубопроводу ?Дружба? в размере 45 долларов
за тонну и начал отбор нефти из системы трубопроводов. После этого
Транснефть приняла решение приостановить транзитную прокачку сырья по
трубе ?Дружба?.

*Пошлина на транзит российской нефти отменена. Россия и Белоруссия
прекращают торговую войну. Спасти Европу от нефтяного кризиса удалось в
ходе телефонного разговора президента России Владимира Путина с его
коллегой из Белоруссии Александром Лукашенко. Премьер-министрам
Белоруссии и России поручено в течение двух дней выработать конкретные
предложения по разрешению всех проблемных вопросов. *

Пресс-служба Александра Лукашенко утверждает, что президенты ?нашли
компромисс, который позволит разблокировать сложившуюся тупиковую
ситуацию в торгово-экономической сфере, в том числе и касающуюся
транзита российской нефти в страны Европы через территорию Белоруссии?.

По материалам http://www.vz.ru/economy/2007/1/10/63863.html

Ремарка для инвестора / investi

*Ремарка для инвестора: В прошедшем году (2006) больше всех заработали
те, кто вкладывал деньги в недвижимость, преимущественно московскую, и
покупал паи в фондах акций. Доходность по этим вложениям составила
58,45% и до 80% соответственно. В 2007 году ситуация изменится -- цены
на недвижимость достигли пика и могут упасть, а рынок акций будет расти
гораздо медленнее.*

Прошлый год был очень успешным для тех, кто вложил средства в
недвижимость и ПИФы акций. Согласно исследованию Центра
макроэкономических исследований компании ?БДО ?Юникон?, эти инвестиции
стали самыми доходными в 2006 году.

Несмотря на высокие показатели по ПИФам, большая часть населения
предпочитает хранить средства на депозитных счетах в банках. Так,
вложения в ПИФы составили на конец 2006 года порядка 409 млрд. рублей, в
то время как объем депозитов физических лиц на 1 декабря 2006 года
достиг 3,4 трлн. рублей.

Из всех банковских вкладов защищенными от инфляции оказались только
годовые рублевые сбережения -- реальная доходность по ним составила
0,39% (в среднем по 15 ведущим российским банкам).

Рублевые вклады на меньший срок имели отрицательную реальную доходность,
как и все вклады в иностранной валюте. Долларовые вклады сроком на 1
месяц, сделанные в начале года, при условии их постоянной пролонгации по
итогам года показали доходность минус 13,63%, а депозиты сроком на 1 год
обесценились на 10,61%. Для вкладов в евро аналогичные показатели
составили минус 4,29% и минус 1,02% соответственно.

Источник: http://www.vz.ru

Лицензионный софт acdd.ru . Программы для бизнеса и отдыха



Заработай на своем сайте